Банк.ру рекомендует

Сложный процент. Вклады с капитализацией

11 января 2012, 14:54

«Среди частных лиц самым популярным способом сбережения и гарантированного увеличения денежных средств остаются банковские вклады. А из них самыми выгодными являются вклады с капитализацией процентов», - комментирует Павел Беляев, директор Департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит.

Практически все банки сегодня предлагают вклады с капитализацией процентов. Эта опция – одна из самых востребованных, поскольку увеличивает доходность вклада. - комментирует Павел Беляев, директор Департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит.

Практически все банки сегодня предлагают вклады с капитализацией процентов. Так по статистике из десяти срочных банковских вкладов – семь с капитализацией. Отличается лишь периодичность их начисления. Чаще других встречаются предложения с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией процентов.

Как это происходит? Можно сказать, что в основе капитализации процентов лежит начисление процента на процент. То есть с определенной периодичностью проценты присоединяются к сумме вклада и в дальнейшем они начисляются уже на увеличенную суму депозита. Еще такую схему начисления называют сложным процентом. Это происходит из-за сложности расчетов. Вычисления по формуле не простые.

Fv = Sv * ( 1 + (R / Ny) )Nd, где

    * Fv — итоговая сумма;
    * Sv — начальная сумма;
    * R — годовая процентная ставка;
    * Ny — количество периодов капитализации в году;
    * Nd — количество периодов капитализации за весь период вклада.

    Но для наглядности приведем простой пример. Допустим, вы решили открыть вклад на 100 000 рублей сроком на один год с годовой процентной ставкой 11%. При ежемесячной капитализации процентов доход составит почти 11 600 рублей. С капитализацией раз в квартал он будет меньше почти на 106 рублей. Без капитализации доход составит 11 тысяч. Очевидно, что капитализация процентов - выгодный вид вклада. При этом, чем чаще происходит начисление процентов, тем лучше.
 

Сложно – всегда выгодно?

Но всегда ли капитализация процентов означает максимальный доход для клиента? Однозначно это можно утверждать, только если вы выбираете между двумя вкладами с одинаковой процентной ставкой, но один из них с капитализацией процентов, а другой без нее. Капитализация процентов увеличивает доход по вкладу в среднем на 0,3% - 0,8% в год. В связи с этим преимущество сложных процентов увеличивается при долгосрочных вкладах.

Однако учтите, что в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже ставок по обычному депозиту. В результате сложный процент может принести меньший доход.

К сожалению, некоторые недобросовестные банки используют данный вид вклада как маркетинговый ход для соблюдения собственных интересов. В этом случае банковские сотрудники объясняют клиенту принцип капитализации процентов, утверждая, что хоть процентная ставка по такому депозиту меньше - это выгодно, ведь сумма вклада, на которую начисляются проценты, постоянно растет. Звучит это достаточно убедительно. В итоге клиент выбирает вклад с капитализацией, хотя в этом же банке может быть обычный депозит с большей процентной ставкой, который мог бы принести клиенту больший доход.

Поэтому первое на что нужно обращать внимание при выборе вклада – это, конечно, процентная ставка. А уже после уточните, подразумевает ли данный вклад капитализацию процентов, и с какой периодичностью происходит их начисление. Обязательно учитывайте срок депозита.

Тем не менее, сравнивать вклады нужно не по принципу наличия капитализации процентов, а с учетом дохода. Наш вам совет, попросите банковских сотрудников просчитать доходность двух вариантов: с капитализацией процентов и без нее, и выбирайте действительно выгодный вклад.

Что выбрать?

Как мы уже выяснили, капитализация процентов наиболее выгодна при долгосрочных депозитах. «Нужно понимать, что это отдельный вид депозитов, предназначенный для определенной категории клиентов, - рассказывает Павел Беляев, – тех, кто не планирует досрочно или частично истребовать вклад и не хотят получать проценты по вкладу ежемесячно или с какой-либо другой периодичностью, а предпочитают, чтобы проценты причислялись к вкладу и увеличивали его сумму, а соответственно, и общую доходность сбережений».

Однако в некоторых случаях сложный процент стоит предпочесть, если вы не уверены в длительности своего вклада. При досрочном расторжении в большинстве банков условия капитализации прекращаются, проценты пересчитываются по ставке «до востребования», и производится вычет уже выплаченного дохода. Но среди банковских продуктов есть предложения, когда сумма капитализированных процентов банку не возвращается. Если вы оформляете вклад на три года, но боитесь, что закроете его раньше, то с помощью подобного депозита с ежемесячной капитализацией процентов вы сможете «заработать» больше, чем на обычном краткосрочном вкладе.

Стоит ли выбирать вклад с капитализацией процентов или нет, прежде всего, зависит от ваших целей. Если вы хотите накопить, проценты лучше капитализировать. Если же ваша цель – сбережение средств, то удобно перечислять доход на карту и использовать эти дополнительные средства в любое время по вашему усмотрению.

Расчет доходности (образец)

Сумма вклада - 100 000 рублей.
Срок – три года
Годовая процентная ставка – 11%
 
 

Период

Доход по вкладам

 

Обычный депозит без капитализации процентов

Депозит с капитализацией.

Депозит с капитализацией.

Депозит с капитализацией.

Ежемесячное начисление процентов

Ежеквартальное начисление процентов

Ежегодное начисление процентов

1 месяц

916,67р.

916,67р.

-

-

2 месяц

1 833,33р.

1 841,74р.

-

-

3 месяц

2 750,00р.

2 775,29р.

2 750,00р.

-

4 месяц

3 666,67р.

3 717,39р.

-

-

5 месяц

4 583,33р.

4 668,13р.

-

-

6 месяц

5 500,00р.

5 627,59р.

5 575,63р.

-

7 месяц

6 416,67р.

6 595,85р.

-

-

8 месяц

7 333,33р.

7 572,97р.

-

-

9 месяц

8 250,00р.

8 559,06р.

8 478,95р.

-

10 месяц

9 166,67р.

9 554,18р.

-

-

11 месяц

10 083,33р.

10 558,43р.

-

-

1 год

11 000,00р.

11 571,88р.

11 462,13р.

11 000,00р.

2 год

22 000,00р.

24 482,85р.

24 238,06р.

23 210,00р.

3 год

33 000,00р.

38 887,86р.

38 478,38р.

36 763,10р.

 

Оксана АНТИПОВА
 


Комментарии:

Екатерина87
# Екатерина87 21.05.2012 07:54
Мне кажется, что более безопасны краткосрочные вклады... Узнала об этом, прочитав статью на http://beprime.ru/kratkosrochnye-vklady-luchshaya-podstraxovka/. Но не знаю, так это или нет. Что вы думаете по этому поводу? Может, они не такие выгодные?
Lambo
# Lambo 12.02.2013 21:42
nihrena ne ponyal ! kak schitat' kapitalizaciu?
Ольга
# Ольга 19.04.2013 22:40
я чего-то тоже ничего не пойму! Как начисляются проценты каждый месяц?

Ваше мнение:

Банк.ru рекомендует

Опрос